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| くろすろーど第63回定例会（勉強会＆懇親会） テーマ「年金と医療保障制度」 |
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■先日はお忙しい中「年金と医療保障制度の基礎知識」の講義をしていただきありがとうございました。以前に何度か同じ班で定例会を聞くことがあり、いつもそのまとめ方に感心していた山田さんだったので、凄く親近感が湧きました。 丁寧にまとめられたレジュメを作成されていて、準備には結構時間が掛かったんじゃないでしょうか？このレジュメからも誠実さが伺えますね。 「くろすろー太君の一生」で、わかりやすい事例を出して、説明していただいたので凄くわかり易かったですね。これは、今回のような初学者にもいいですし、会社の新入社員にも使えるし、担当になったばかりの人にもつかえますよね。また、実務で体験するようなことがあるが、忘れっぽい僕のような人にもピッタリだと思います。（メンバーYOさん） ■先日も行ってまいりました。会員登録して以来の皆勤賞！開襟SHOW!!以下感想書いておきます。 山田先生の「年金と医療保障制度の基礎知識」、大変勉強になりました。なんとなーく社会人になって、給料明細を見てもなんのこっちゃわからへんまま過しておりました。 基礎知識だけでも持っていれば、その局面で「申請忘れがないかな？」とかって確認する意識も持てるかと思います。 ただ、なんのこっちゃわからへんまま歳を重ねてしまっている人も沢山い のかなぁとも思ったりしました。本来はこういったセミナーは、国民全員が受けておくべきことなんじゃないのかなと。今までこんな教育を受けたことがありません（少なくとも記憶がありません・・・）。 だれもが納得いく様な保障制度が確立されていくことを祈っています。今後は難しいかもしれないですけどね。（メンバーNNさん） ■PART1 社会保険制度の基本的な説明 ★社会保障制度とは、一体、何でしょうか？ 社会保障制度とは、老齢・病気・障害などの生活の問題について、みなさんの生活の安定のため、社会全体で、所得の移転を行い、医療や所得を保障し、枠組みを作る制度。社会保障制度には主に医療・年金・介護がある。 ★医療保障制度とは… 病気やケガに対する保障制度。 日本の公的医療保険制度は、健康保険制度という形で制度化されている。日本では「国民皆保険」とされており、全国民（および日本に1年以上在留資格のある外国人）が健康保険に加入し、医療の保障を受けることができる。 ★年金制度とは… 老齢・障害・国民年金を支払っている一定の遺族に対する保障制度。 日本の年金制度は、全国民が加入する国民年金制度という形。日本では「国民皆年金」とされており、日本に住所を有する者が国民年金に加入し、国民の老齢、障害又は死亡に関して必要な給付を受けることができる。日本に住所を有しておれば、外国人も対象となり、海外に住所を有している日本国籍のある人に関しては、任意加入という形になります。任意加入の選択も含めれば、国民皆年金ということになる。 ・第1号被保険者 日本国内に住所を有する20歳以上60歳未満の者で第2・3号被保険者に該当しない者。 ・第2号被保険者 被用者年金各法の被保険者、組合員又は加入者。 就職〜70歳まで。 ・第3号被保険者 2号被保険者の被扶養配偶者である20歳以上60歳未満の者。（被扶養配偶者とは収入が130万円未満の配偶者） ★介護保険制度について… 介護に対する保障制度。 介護保険制度とは、社会の高齢化に対応し、平成12年から創設された社会保険制度。介護保険の利用に先立って被保険者が介護を要する状態であることを公的に認定（要介護認定）される必要がある。また、要介護認定を受けた被保険者が都道府県指定の介護サービス事業者からサービスを受けたとき、費用の原則9割が支給される。サービスの計画費は10割支給。 ・第1号被保険者 65歳以上の者。 保険料：国が定めるガイドラインに基づき、市町村が条例で設定する。徴収方法は、年金総額が年額18万円以上なら年金からの天引きとなる。 ・第2号被保険者 40歳から64歳までの医療保険被保険者。 保険料：政府健康保険の保険料率は、給与に対して1.23％（平成19年2月現在）。徴収方法は、加入している医療保険制度に合わせて納める形となる。 広い意味での社会保障制度 ↓↑労災保険と雇用保険を含めることがある。 狭い意味での社会保障制度 年金制度と医療保障制度をあわせて社会保険といい、労災保険と雇用保険はあわせて労働保険という。 ★労災保険 仕事中及び通勤中のケガ・休業・障害・死亡に対する保障制度。 1人でも労働者がいる事業所は、法人、個人を問わず、加入する。公務員、公営企業職員、船員保険の被保険者は労災保険に代わる制度があるため除外される。労災保険の保険料は全額事業所負担で、事業所のメインとしている業種によって保険料率が変わる。 ★雇用保険 失業に対する保障制度。 従業員は、一定の期間（20時間以上30時間未満の方で1年以上雇用の見込みがある方は、月11日以上勤務の月が12月以上。週30時間以上勤務の方は、月15日以上勤務の月が6月以上。）働けば、失業した場合、失業保険を受けることができる。雇用保険の保険料は、一般の事業（農林水産業・清酒製造業・建設業以外）で賃金に対して1.95％となり、1.15％が事業所負担、0.8％が労働者負担となる。事業所に対する給付としては、雇用保険の助成金の制度がある。 ■PART2 くろすろー太くんの一生（0歳から80歳まで神戸市在住） ★ターニングポイント1 〜家業手伝い〜 18歳 高校卒業後、自営業を手伝う。 くろすろー太くんのお父さんは、個人事業主で従業員2人の工場を経営して います。 社会保障制度は？
★ターニングポイント2 〜国民年金〜 20歳 20歳になりました。→国民年金に加入します 社会保障制度は？
★ターニングポイント3 〜就職〜 22歳 努力の結果、自営業が高く評価されM&Aされる。親会社の関連先の会社に就職。就職先は、法人の会社である。 社会保障制度は？
★ターニングポイント4 〜失業〜 25歳 会社が倒産。→失業 くすろー太くんは、雇用保険に3年加入し、6ヶ月以上の正社員期間があるため、失業保険を受けることになりました。自己都合の退職の場合、くろすろー太くんは、3ヶ月待たないと、失業保険を受けれませんが、倒産のためすぐに受けることができるようです。 さて、ここがふんばり時です。 くろすろー太くんの健康保険料は何に入るのが一番お得でしょうか。 健康保険は、2つの制度から選ぶことができます。 健康保険→ 神戸市国保に加入 月額保険料34,000円（失業保険を受けていると申告した場合、月額保険料13,000円） 健康保険の任意継続（退職後20日以内に申込） 月額保険料22,960円 ポイント 市町村国保の保険料はその人の収入（給与がいくらか賞与がいくらか）によって違います。 失業状態になる前に、市町村の国民健康保険課に確認にいき、「失業する」旨を伝えた上で、保険料がいくらになるか聞きましょう。任意継続に加入するほうが得な方もおられます。 くろすろー太くんは神戸市国保を選ぶことにしました。 国民年金も加入しなければなりません。失業状態であれば、申告すれば、国民年金の免除対象者となります。国民年金は、免除の申請をすることにしました。 社会保障制度の確認
★ターニングポイント5 〜再就職〜 26歳 再就職。 無事失業できたし、くろすろー太くんは、免除とされていた国民年金の保険料を払うことにしました。 ポイント 国民年金を免除してもらった保険料を納めるときに延滞金ってかかるの？ くろすろー太：「これって利息取られるのかな…？」 社保窓口：「保険料の延滞金がかかる3年度内でのお支払いのため、何もかかりません。」 くろすろー太：「ほっ。」 ポイント 保険料を支払えるようになったときには、できるだけ早く支払いましょう。払わないでいても、1/3は年金額に反映されるので、免除の申請はしましょう。 くろすろー太くんの就職先は、法人の会社です。またまた厚生年金に加入することになりました。 社会保障制度の確認
★ターニングポイント6 〜結婚〜 30歳 結婚 ついにろー太くんは、運命の出会いをしました。ろー子さんは、結婚を機に家庭に入ろうと思い、派遣契約期間の満了後、契約を更新しないことにしました。 さて、ここで考えなければなりません。くろすろー子さんは失業保険を受けることができるでしょうか。 失業保険はハローワークに行けばもらえるというものではありません。 失業保険は、ハローワークに来所し、求職の申込みを行い、就職しようとする積極的な意思があり、いつでも就職できる能力があるにもかかわらず、本人やハローワークの努力によっても、職業に就くことができない「失業の状態」にあることが第一です。失業手当は再就職を支援するための手当ですので、職に就く意思の無い人、または就けない人には給付されません。 ・病気やけがのため、すぐには就職できないとき ・妊娠・出産・育児のため、すぐには就職できないとき ・定年などで退職して、しばらく休養しようと思っているとき ・結婚などにより家事に専念し、すぐに就職することができないとき また、くろすろー子さんは、派遣会社に登録していて、そこで契約を交わしているため、今回の派遣が期間満了となったからといって、すぐに期間満了の扱いにはなりません。1ヶ月間、派遣会社が仕事を探した結果、仕事をろー子さんに仕事を与えることができなかった場合に初めて、期間満了による退職となります。 くろすろー子さんは、自分の考えを改め直し？専業主婦になるとは決めないで、仕事を探す意思を持つことにしました。また、派遣会社の配慮もあり？1ヶ月後に期間満了により退職扱いとなり、3ヶ月間を待たないで、失業保険を受けることができました。しかし、現実は甘くなく、仕事が見つからないろー子さんは、失業保険を受け終わり、夫の扶養に入ることを決意しました。 社会保障制度の確認
★ターニングポイント7 〜出産〜 32歳 第1子ができる。 34歳 第2子ができる。 子供が生まれました。くろすろー太くんは、政府の健康保険制度に入り、ろー子さんを被扶養者としているために、被扶養者出産育児一時金の申請が可能となります。 平成18年10月の法改正前までは、出産後に申請することになっていましたが、改正により、「事前」申請が可能となりました。もらえるお金も増えました。1児につき35万円の支給となります。 被扶養者出産育児一時金（35万円）について「事後」申請にするか、「事前」申請にするか 夫妻は考えた結果、「事前」申請をすることにしました。「事前」申請をすれば、受取は、必ず病院が代理することになりますが、事前にまとまったお金を用意しなくてもいいからです。出産費用は病院が精算し、不足があれば被保険者に差額を請求されるのですが、出産費用が35万円より5万円少ない額となりました。夫妻は、立替をしないで出産をし、5万円の一時金を受け取ることができました。 もし、男性・女性共働き会社員の場合、子供をどっちの扶養に入れるのか判定は難しいですね。そんな場合、どちらの扶養に子供をいれるのでしょうか？ 正解は、よく稼ぐほう…です。 1人目の子供は、ダンナで、2人目は奥さんのほう…という入れかたはできません よく稼いでいるほうに2人とも入れます。 ★ターニングポイント8 〜入院〜 36歳 事故に合い、4ヶ月入院。 ☆医療費について 交通事故に合い、大手術をしたろー太くん、一命はとりとめたものの、4ヶ月の入院生活を送ることになりました。 平成19年4月1日より、70歳未満の者の入院に係る高額療養費が現物給付化されていました。現物給付化になったことで、立替費用を用立てなくてよくなりました。 結局、最初の3ヶ月は80,100円＋（医療費−267,000円）×1％ 4ヶ月目は44,400円を病院に支払いました。 それまでは、こんな感じでしたね。 3割負担の負担額を支払い、その結果、↓下記の基準以上の負担額となったときは、申請して、お金を戻してもらうという感じでした。立替費用がかかり、負担になる点と、請求漏れが多いという点がデメリットでした。以外と知らないで損している人多いのでは？ 時効は2年ですので、気になった人は調べてみましょう。 Ａ 自己負担限度額 被保険者、被扶養者ともに1人1か月の自己負担限度額は所得に応じて、次の計算式により算出。 70歳未満の方 ・低所得者（生活保護の被保護者や市町村民税非課税世帯などの方）…35,400円 ・上位所得者（標準報酬月額が53万円以上の被保険者及びその被扶養者）…150,000円＋（医療費−500,000円）×1％ ・一般（上2つに該当しない方）…80,100円＋（医療費−267,000円）×1％ Ｂ 多数該当世帯の負担軽減 高額医療費に該当となる療養を受けた月以前の12ヶ月間における高額医療費の該当回数が4か月以上となる場合、自己負担限度額は次のようになります。 70歳未満の方 ・低所得者（生活保護の被保護者や市町村民税非課税世帯などの方）…24,600円 ・上位所得者（標準報酬月額が53万円以上の被保険者及びその被扶養者）…83,400円 ・一般（上2つに該当しない方）……44,400円 Ｃ 世帯合算 同一世帯内で、同一月における自己負担額が21,000円以上の人が2人以上いる場合の自己負担限度額は、それぞれの医療費を合算し、Ａ又はＢに当てはめて算出した金額となります。 ☆所得保障について ろー太くん、過失がなく、会社がお休みの間に交通事故にあってしまったものの、その間の生活保障はどうなるのか不安。会社からは給与は支払われるのでしょうか？ 会社の就業規則ではケガ・病気による休業中は無給ということになっていました。ところが、総務から健康保険の傷病手当金の申請をするので用紙を記入して欲しいとのこと。 傷病手当金は、被保険者が病気やけがのために働くことができず、連続して3日以上勤めを休んでいるときに、4日目から支給されます。平成19年4月からは給与の3分の2程度に額がUPしていました。早速、申請の手続をとりました。30万円の給与にたいして、20万円が休業4日目から支給されることが決定しました。傷病手当金は、最大1年6ヶ月の間支給されます。 こんな場合は、健康保険のお支払いは行われないので注意です。 1.故意の犯罪行為または故意の事故での傷病 2.喧嘩、酒酔いなど著しい不行跡による事故等での傷病 3.正当な理由がなく医師の指導に従わなかったり、政府の指示による診断を拒んだとき 4.詐欺その他不正行為で健康保険の支払いを受けたとき、または受けようとしたとき 飲酒運転による事故は、健康保険を使えず、全額自腹で払いなさいといわれることが多いです。 飲酒運転は、健康保険が使えず思わぬ所得損失になります。損害保険会社の自動車保険も効きません。最悪の場合、人の命にも関わります。絶対に避けましょう。 ★ターニングポイント9 〜介護保険〜 40歳 介護保険が給与から引かれている！！ 40歳になると介護保険が給与から引かれるようになります。あわてないようにしましょう。 社会保障制度の確認
★ターニングポイント10 〜離婚〜 50歳 泣く泣く離婚。くろすろー太くんは、悩んだ末、泣く泣く離婚を承知した。夫は妻に生活費として毎月15万円を支給することにした。 社会保障制度の確認
★ターニングポイント11 〜復縁〜 55歳 元妻と復縁。5年間、別居生活を送った妻は、やがて夫の存在の大切さに気がつく。2人は結婚することとなった。 社会保障制度の確認
★ターニングポイント12 〜定年退職・再雇用〜 60歳 定年退職・同じ会社で再雇用される。 ろー太くんは、会社に認められ、定年まで勤めることができました。さて、息つく間もなく、明日から関連会社へ出向です。1年毎の再雇用の契約で最大65歳まで勤めることができます。あとひとふんばりです。 社会保障制度の確認
★ターニングポイント13 〜再雇用満了〜 65歳 再雇用を満了・失業保険と年金の選択。 再雇用を最後まで勤め上げたろー太くんは、一時金の失業手当か年金かどちらか一方を受給することができます。 さて、どちらを受給することがお得でしょうか？ 年金の額は個人によって異なりますので、どちらという訳にはいきません。ろー太くんのように十分にサラリーマン生活が長い方は、迷わず年金を選択されるようです。 年金の額は社会保険事務所で、失業保険の額は、ハローワークで離職票持参の上聞いて下さい。 ★ターニングポイント14 66歳 年金から介護保険料が引かれている！！ あわてないで下さい。66歳以上の人で年金額が18万円以上の人は年金から天引きされます。 周りであわてている方がおられれば教えてあげてください。非常に多い質問です。 ★エピローグ 80歳 夫婦円満でまだまだ年金生活をENJOY。 夫婦円満、縁側でお茶をいただきながら、年金生活を楽しむくろす夫妻でした。 年金は、少ないですが、保障という意味では、もらうと非常にありがたいものです。 【おまけ・平成19年4月改正 離婚分割の年金法については後日お伝えします】 |
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